Lietuvos banko (LB) Kredito ir draudimo paslaugų priežiūros skyriaus vyriausioji specialistė Rasa Stalilionienė naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“ paaiškino, kaip nustatyti tikrąją paskolos kainą, palyginti skirtingus pasiūlymus ir į ką atkreipti dėmesį prieš sudarant sutartį.
Reklamoje nurodytos 0 proc. palūkanos dar nereiškia, kad paskola bus nemokama
Pasak R. Stalilionienės, pamačius 0 proc. palūkanų normą reikėtų atidžiai perskaityti šalia pateiktą tipinį pavyzdį. Jis turi būti nurodytas ne mažesniu ir ne blankesniu šriftu nei pati palūkanų norma. Būtent jame gali būti įrašyti sutarties sudarymo, administravimo ar mėnesiniai mokesčiai.
BVKKMN padeda suprasti tikrąją paskolos kainą
Įsivaizduokime, kad vienas kreditorius 1 000 eurų dvejiems metams skolina už 10 proc. metines palūkanas ir netaiko jokių papildomų mokesčių. Kitas už tokią pačią sumą ir terminą prašo 8 proc. palūkanų, tačiau papildomai taiko sutarties sudarymo bei mėnesinį administravimo mokestį.
Nors antrasis pasiūlymas atrodo pigesnis dėl mažesnės palūkanų normos, įskaičiavus visus mokesčius jis gali kainuoti daugiau nei paskola su 10 proc. palūkanomis.
R. Stalilionienė svarbiausiu paskolų palyginimo kriterijumi įvardijo BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinę normą. Į šį procentais išreikštą rodiklį įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir kiti privalomi kredito mokesčiai.
Kai lyginama tokia pati pasiskolinta suma ir vienodas grąžinimo laikotarpis, mažesnė BVKKMN reiškia pigesnį kreditą. Taip pat svarbu įvertinti bendrą grąžinamą sumą – kiek iš viso teks sumokėti kreditoriui, įskaitant paskolos dalį, palūkanas ir kitus mokesčius.
Trumpesnis kredito terminas paprastai reiškia didesnę mėnesio įmoką, tačiau per visą laikotarpį sumokama mažiau palūkanų. Ilgesnis terminas leidžia sumažinti mėnesio įmoką, bet kreditu naudojamasi ilgiau, todėl palūkanų susidaro daugiau.
Kokios vartojimo kredito kainos ribos?
Be palūkanų, vartotojui gali būti taikomas sutarties sudarymo, mėnesinis administravimo ar sutartyje numatytas draudimo mokestis.
LB specialistė pasakojo susidūrusi su vartotojais, kurie tik po kurio laiko, jau vykdydami paskolos sutartį, pastebėdavo, kiek daug kainuoja sutarties sudarymas ar kredito administravimas. Tačiau ši informacija turėjo būti pateikta dar prieš pasirašant dokumentus, o tos pačios sąlygos buvo įrašytos ir sutartyje, kurią klientai pasirašė.
Pagal įstatymą kredito kaina laikoma per didele, kai metinė palūkanų norma viršija 75 proc., o kitos kredito išlaidos per dieną sudaro daugiau nei 0,04 proc. pasiskolintos sumos. Pavyzdžiui, skolinantis 1 000 eurų, 0,04 proc. sudaro 40 centų per dieną.
Nuo 2026 metų lapkričio 20 dienos įstatyme nustatyta 75 proc. metinių palūkanų riba mažės iki 40 proc. Be to, taikoma bendra visos kredito kainos riba: palūkanos ir kiti į ją įtraukiami mokesčiai negali viršyti pasiskolintos sumos.
Vadinasi, pasiskolinus 1 000 eurų, palūkanos ir kiti kredito mokesčiai negalėtų viršyti dar 1 000 eurų. Laiku vykdant sutartį, bendra grąžinama suma negalėtų būti didesnė nei 2 000 eurų.
Prieš pasirašant sutartį verta palyginti kelis pasiūlymus
Pirmiausia reikėtų įsivertinti, ar paskolos iš tiesų reikia. Tuomet svarbu pasirinkti konkrečiam tikslui tinkamą kreditą, pavyzdžiui, automobilio įsigijimui ar būsto remontui.
LB specialistė rekomenduoja kreiptis bent į kelis kreditorius. Kadangi rinkoje jų yra daug ir ji yra konkurencinga, galima rasti palankesnes paskolos sąlygas. Gavus pasiūlymus, juos reikėtų palyginti, o pasirinkus vieną – atidžiai perskaityti sutartį.
Nors sutartys dažnai būna ilgos, o bendroji dalis parašyta smulkiu šriftu, ypač svarbu išnagrinėti specialiąją dalį. Joje turi būti nurodytos konkrečiam pasiūlymui taikomos sąlygos: kredito suma, terminas, visi mokesčiai, bendra kaina ir mokėjimų grafikas.
Vartojimo paskolos įmokoms galima skirti iki 40 proc. tvarių pajamų
Pagal bendrą taisyklę visoms vartojimo kredito įmokoms per mėnesį galima skirti ne daugiau kaip 40 proc. tvarių pajamų. Vertinamos ir jau mokamos įmokos, ir planuojamos naujos paskolos įmoka. Tvariomis laikomos reguliariai gaunamos pajamos, kurių tikimasi ir ateityje.
Jeigu žmogus gauna 1 000 eurų tvarių pajamų, visoms kredito įmokoms galėtų būti skiriama iki 400 eurų per mėnesį. Vis dėlto kreditorius dar turi įvertinti, ar po įmokų mokėjimo žmogui liks pakankamai lėšų pragyventi.
R. Stalilionienė įspėjo, kad maksimaliai prisiėmus įsipareigojimų net ir nedidelis finansinės padėties pablogėjimas gali įstumti į skolų liūną.
Esami kreditai gali sumažinti galimą būsto paskolos sumą
Turima paskola, lizingas ar kredito kortelė gali sumažinti būsto paskolos sumą net ir tada, kai visos įmokos mokamos laiku. Bankas vertina ne tik pajamas, bet ir jau prisiimtus finansinius įsipareigojimus.
Būsto paskoloms taikoma kita riba: visų esamų kreditų įmokos kartu su būsima būsto paskolos įmoka paprastai negali viršyti 50 proc. tvarių pajamų.
Skaičiuojant būsto paskolos įmoką, vertinimui taikoma ne mažesnė kaip 6 proc. metinių palūkanų norma. Taip tikrinama, ar žmogus sugebėtų mokėti įmokas tuo atveju, jei palūkanos padidėtų.
Jeigu pripažįstama, kad žmogus gauna 1 000 eurų tvarių pajamų, visoms paskolų įmokoms pagal tokį vertinimą galima skirti iki 500 eurų. Jei kitų kreditų įmokoms jau mokama 150 eurų, būsto paskolai lieka iki 350 eurų.
Prieš kreipiantis į banką dėl būsto paskolos, ekspertė pataria įvertinti ne tik šeimos pajamas, bet ir visus finansinius įsipareigojimus. Jei kai kurių paskolų terminas baigsis artimiausiais mėnesiais arba yra seniau paimtų greitųjų kreditų, kuriuos galima grąžinti anksčiau, tai gali padidinti galimybes gauti reikiamo dydžio būsto paskolą.
Vis dėlto prieš anksčiau laiko grąžinant turimus kreditus verta su banku pasitikslinti, kaip toks sprendimas pakeistų galimybes skolintis būstui.
Savo kredito įsipareigojimus nemokamai galima patikrinti LB Paskolų rizikos duomenų bazėje. Prie jos prisijungiama elektroniniu būdu, patvirtinus savo tapatybę.
Daugiau informacijos apie paskolos, lizingo ar pirkimo išsimokėtinai pasirinkimą, kredito kainą ir turimų įsipareigojimų vertinimą pateikiama naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“, esančioje straipsnio pradžioje.
Laidą „Valdyk savo pinigus“ žiūrėkite kiekvieną antradienį 19 val. naujienų portale tv3.lt ir platformoje TV3 Play.