Paskolos sąlygos, kurios atrodė tinkamos sutarties pasirašymo metu, laikui bėgant gali nebeatitikti nei asmens finansinės padėties, nei rinkos pasiūlymų. Ekspertai rekomenduoja įsipareigojimus įvertinti iš naujo nelaukiant, kol ims trūkti pinigų kasdienėms išlaidoms.
„Fjord Bank“ kreditavimo ir skolų išieškojimo vadovas Deividas Juodelis teigia, kad dauguma žmonių paskolą peržiūri tik susidūrę su finansiniais sunkumais, nors tai verta daryti ir rinkoje atsiradus palankesnėms sąlygoms.
Jo teigimu, refinansavimo paklausa sparčiai išaugo: šiemet tokios paskolos sudaro beveik trečdalį visų banko išduodamų paskolų. Vidutinė refinansavimo paskola siekia apie 11 000 eurų – daugiau nei dvigubai daugiau nei vidutinė vartojimo paskola.
Paskolos peržiūra nebūtinai reiškia, kad dabartinis įsipareigojimas tapo per sunkus. Gali būti, kad šiandien įmanoma pasiskolinti pigiau, pakeisti mėnesio įmoką ar pritaikyti grąžinimo terminą prie pasikeitusių aplinkybių. Viena iš galimų išeičių tokiais atvejais – refinansavimas.
Rinkos vidurkis neparodo viso vaizdo
Reguliariai vertinant paskolą, galimybę sutaupyti galima pastebėti dar prieš atsirandant mokėjimo sunkumams. Kreditorių pasiūlymai gali skirtis net ir nepasikeitus bendrai rinkos situacijai.
Lietuvos banko duomenimis, vidutinė naujų vartojimo paskolų palūkanų norma 2025 m. rugpjūtį siekė 8,58 proc., o 2026 m. rugpjūtį – 8,49 proc. Vis dėlto tai tėra rinkos vidurkis, o atskirų kreditorių pasiūlymų skirtumas gali būti gerokai didesnis.
Taip pat svarbu prisiminti, kad daugumos vartojimo paskolų palūkanos yra fiksuotos. Todėl bendras rinkos palūkanų normų pasikeitimas savaime nereiškia, kad sumažės jau turimos paskolos įmoka. Norint sužinoti, ar šiandien galima pasiskolinti pigiau, būtina palyginti konkrečius pasiūlymus.
Refinansavimas gali padėti sumažinti mėnesio įmoką, bendrą paskolos kainą arba pritaikyti terminą prie dabartinių finansinių galimybių. Kartu refinansuojant esamą paskolą taip pat galima pasiskolinti papildomų lėšų.
Galimas sutaupymas priklauso ne tik nuo palūkanų
Jeigu dabartinės paskolos palūkanos gerokai didesnės už siūlomas naujame pasiūlyme, refinansavimas gali sumažinti ir mėnesio įmoką, ir per likusį laikotarpį sumokamų palūkanų sumą.
Tačiau galutinį rezultatą lemia likęs paskolos terminas, palūkanų skirtumas, sutarties bei administravimo mokesčiai ir kitos išlaidos.
D. Juodelis pateikia tokį pavyzdį: 10 tūkst. eurų paskolą penkeriems metams refinansavus ir palūkanų normą sumažinus nuo 18 iki 12 proc., kartu sumažėjus ir bendrai vartojimo kredito kainos metinei normai (BVKKMN), o papildomų sutarties bei administravimo mokesčių nesant, mėnesio įmoka galėtų sumažėti nuo maždaug 254 iki 222 eurų. Per penkerius metus tokiu atveju būtų galima sutaupyti apie 1 900 eurų.
Šis pavyzdys nėra garantija. Prieš priimant sprendimą reikia įvertinti likusią grąžinti sumą, naujos paskolos terminą, taikomus mokesčius ir ankstesnio įsipareigojimo grąžinimo išlaidas. Tik įvertinus visas aplinkybes galima nustatyti, ar refinansavimas iš tiesų apsimoka.
Sprendimą gali pakeisti pajamos ir šeimos aplinkybės
Padidėjus pajamoms, gali būti verta trumpinti paskolos terminą ir taip sumažinti palūkanų išlaidas. Sumažėjus pajamoms ar padidėjus būtinoms išlaidoms, priešingai, gali prireikti mažesnės mėnesio įmokos – geriausia tuo pasirūpinti dar prieš atsirandant vėlavimams.
Paskolos poreikius taip pat gali pakeisti santuoka, skyrybos ar vaiko gimimas. Tokie pokyčiai keičia šeimos biudžetą, pajamų struktūrą ir išlaidų dydį, todėl verta iš naujo įvertinti grąžinimo grafiką.
Paskolos sąlygų peržiūrą gali paskatinti ir pagerėjusi kredito istorija. Kelerius metus laiku vykdžius įsipareigojimus, kreditoriaus vertinimas gali būti palankesnis nei paskolos suteikimo metu, todėl šiandien gali būti pasiūlytos geresnės sąlygos.
Turint kelias paskolas, verta apsvarstyti jų sujungimą. Viena įmoka gali suteikti daugiau aiškumo, o kai kuriais atvejais – sumažinti bendrą paskolos kainą.
Mažesnė įmoka nebūtinai reiškia mažesnę kainą
Mėnesio įmoką galima sumažinti pratęsus paskolos grąžinimo terminą, tačiau tuomet palūkanos mokamos ilgiau, todėl bendra grąžinama suma gali padidėti.
D. Juodelis nurodo, kad daugiau nei pusė banko refinansavimo paskolų išduodama 6 metams ar ilgesniam laikotarpiui. Kitų paskolų atveju tokių paskolų sudaro tik apie penktadalį.
50 eurų mažesnė mėnesio įmoka savaime nereiškia, kad paskola atpigo, ypač jei jos grąžinimas pratęsiamas dar keleriems metams. Kita vertus, ilgesnis terminas gali būti laikinas sprendimas, padedantis išlaikyti finansinį stabilumą.
Pagerėjus aplinkybėms, pavyzdžiui, padidėjus pajamoms ar atsiradus laisvų lėšų, dalį paskolos galima grąžinti anksčiau. Todėl vertinant refinansavimą svarbu atsižvelgti ir į tai, ar įmoka įkandama dabar, ir į bendrą sumą, kurią teks sumokėti iki paskolos pabaigos.
Kada refinansavimas gali nepasiteisinti?
Paskolos keitimas ne visada naudingas. Jei iki sutarties pabaigos liko nedaug laiko, palūkanų skirtumas yra mažas arba papildomos išlaidos panaikina sutaupymą, refinansavimas gali neduoti norimo rezultato.
Dažna klaida – vertinti tik mėnesio įmoką. Ji gali sumažėti 50 eurų, tačiau jei terminas pailgėja dvejais metais, bendra mokėtina suma gali išaugti.
Prieš priimant sprendimą reikėtų palyginti BVKKMN, kuri apima palūkanas ir kitas į bendrą kredito kainą įtraukiamas išlaidas. Taip pat svarbu palyginti pagal dabartinę sutartį likusią mokėti sumą su visa suma, kurią tektų grąžinti pasirinkus naują pasiūlymą.
Vartojimo kredito gavėjas turi teisę paskolą grąžinti anksčiau laiko, tačiau tam tikrais atvejais kreditorius gali prašyti kompensacijos už tiesiogiai su išankstiniu grąžinimu susijusias išlaidas.
D. Juodelio teigimu, šiuo metu kompensacijos galima reikalauti tik tada, kai per 12 mėnesių anksčiau grąžinama daugiau nei 2 320 eurų. Ji negali viršyti 1 proc. grąžinamos sumos, jei iki sutarties pabaigos liko daugiau nei metai, ir 0,5 proc., jei liko mažiau. Refinansuojant, pavyzdžiui, 8 000 eurų likutį, kompensacija negalėtų būti didesnė nei 80 eurų.
Nuo 2026 m. lapkričio 20 d. įsigaliosiančioje naujoje Vartojimo kredito įstatymo redakcijoje nustatyta, kad fiksuotųjų palūkanų vartojimo kredito išankstinio grąžinimo kompensacijos bus galima reikalauti tik tada, kai per bet kurį 12 mėnesių laikotarpį anksčiau grąžinama suma viršys 2 800 eurų.
Be to, procentinis kompensacijos limitas bus skaičiuojamas nuo ribą viršijančios sumos. Tame pačiame 8 000 eurų likučio pavyzdyje kompensacija negalėtų viršyti 52 eurų.
Naujosios nuostatos nebus taikomos vartojimo kredito sutartims, sudarytoms iki jų įsigaliojimo. Todėl prieš refinansuojant būtina pasitikrinti konkrečiai paskolai taikomas sąlygas. Kita vertus, nauja tvarka bus taikoma nuo lapkričio 20 d. sudarytoms refinansavimo paskoloms, tad ateityje jas grąžinti anksčiau laiko bus pigiau.